מתי בדקתם לאחרונה
את המשכנתא שלכם?
משכנתא היא התחייבות לשנים, אבל הריביות, המסלולים, ההחזרים והמצב המשפחתי משתנים לאורך הדרך. שירות "משכנתא במעקב" מאפשר לבדוק את המשכנתא באופן תקופתי ולקבל תמונת מצב ברורה.
- ללא התחייבות לבצע מחזור
- לא בכל מקרה מומלץ לבצע שינוי
- כל המלצה מחייבת בדיקה פרטנית
אחרי 8 שנים, כ־27% מהתקופה, נפרעו רק כ־15% מהקרן. רוב מה ששולם עד אותה נקודה הלך לריבית.
לוח הנתונים המלא לפי שנה
| שנה | אחוז ריבית | אחוז קרן |
|---|---|---|
| 1 | 73.5% | 26.5% |
| 2 | 72.2% | 27.8% |
| 3 | 71.0% | 29.0% |
| 4 | 69.6% | 30.4% |
| 5 | 68.2% | 31.8% |
| 6 | 66.8% | 33.2% |
| 7 | 65.3% | 34.7% |
| 8 | 63.7% | 36.3% |
| 9 | 62.0% | 38.0% |
| 10 | 60.3% | 39.7% |
| 11 | 58.4% | 41.6% |
| 12 | 56.5% | 43.5% |
| 13 | 54.5% | 45.5% |
| 14 | 52.4% | 47.6% |
| 15 | 50.2% | 49.8% |
| 16 | 48.0% | 52.0% |
| 17 | 45.6% | 54.4% |
| 18 | 43.1% | 56.9% |
| 19 | 40.4% | 59.6% |
| 20 | 37.7% | 62.3% |
| 21 | 34.9% | 65.1% |
| 22 | 31.9% | 68.1% |
| 23 | 28.7% | 71.3% |
| 24 | 25.5% | 74.5% |
| 25 | 22.0% | 78.0% |
| 26 | 18.4% | 81.6% |
| 27 | 14.7% | 85.3% |
| 28 | 10.8% | 89.2% |
| 29 | 6.7% | 93.3% |
| 30 | 2.4% | 97.6% |
דוגמה להמחשה: משכנתא ל־30 שנה בריבית קבועה של 4.5%, מסלול יחיד ללא הצמדה. המספרים ממחישים את מבנה לוח הסילוקין ואינם מייצגים תנאים בשוק או משכנתא ספציפית.
המשכנתא משתנה גם כשלא נוגעים בה
שמונה מצבים נפוצים שבהם תמונת המצב מיום החתימה כבר אינה מדויקת. אף אחד מהם אינו מחייב פעולה, כל אחד מהם מצדיק בדיקה.
ההחזר החודשי עלה
שינוי בפריים, במדד או בנקודת שינוי של מסלול משתנה. כל אחד מהם מתנהג אחרת.
עברו מספר שנים מאז הלקיחה
תמונת המצב מיום החתימה כבר אינה משקפת את המשכנתא כפי שהיא היום.
המסלולים לא נבדקו מאז החתימה
הרכב המסלולים נקבע פעם אחת, ולא בהכרח מתאים למצב הנוכחי.
התקבל סכום כסף
קרן השתלמות, ירושה או בונוס מעלים שאלה שדורשת חישוב ולא כלל אצבע.
ההכנסה השתנתה
עלייה או ירידה בהכנסה משנות את מה שנכון לעשות מכאן.
נלקחו הלוואות נוספות
תמונת החוב הכוללת של משק הבית השתנתה מאז לקיחת המשכנתא.
לא ברור מהי היתרה
יתרת קרן ויתרה לסילוק הם שני מספרים שונים, ורק אחד מהם רלוונטי להחלטה.
התקבלה הצעת מחזור
הצעה על השולחן אינה אומרת שכדאי. צריך להשוות אותה לעלות הכוללת.
מהי "משכנתא במעקב"?
רוב שירותי ייעוץ המשכנתאות מתמקדים בשלב לקיחת המשכנתא או בשלב המחזור. "משכנתא במעקב" מתמקדת גם בתקופה הארוכה שביניהם, אותן עשרים או שלושים שנה שבהן ההלוואה ממשיכה לרוץ.
בפועל מדובר בבדיקה תקופתית: פעם בשנה, או בעקבות אירוע מהותי, המשכנתא נפרקת למסלולים ונבדקת מול הנתונים העדכניים. התוצאה היא תמונת מצב ברורה והבנה האם קיימת סיבה עניינית לפעול.
חשוב לומר מה השירות אינו: אין חיבור לחשבון הבנק, אין מעקב בזמן אמת, ואין הבטחה לחיסכון. הבדיקה מבוססת על מסמכים שאתם מקבלים מהבנק ומעבירים בערוץ מאובטח.
| משכנתא במעקב | מחזור משכנתא |
|---|---|
| שירות תקופתי או שנתי | תהליך נקודתי |
| נועד לבדוק אם נדרשת פעולה | נועד לשנות משכנתא קיימת |
| יכול להסתיים בהמלצה לא לשנות דבר | מסתיים בדרך כלל בביצוע שינוי |
| מתאים גם ללקוח מרוצה מהמשכנתא | מתאים כשקיימת סיבה לבחון שינוי |
| מספק כתובת מקצועית קבועה | מטפל באירוע מסוים |
מה כולל השירות
- בדיקת פתיחה של המשכנתא הקיימת
- תמונת מצב מפורטת לפי מסלולים
- הסבר על סוגי הריבית ועל ההצמדות
- בחינת ההחזר החודשי ומקורות השינוי בו
- בדיקה תקופתית לפי המסלול שנבחר
- בדיקה ראשונית לפני פירעון חלקי
- בחינת האפשרות למחזור כאשר קיימת הצדקה
- כתובת מקצועית לאורך חיי המשכנתא
מה השירות אינו כולל
- אין חיבור לחשבון הבנק ואין מעקב בזמן אמת.
- אין הבטחה לחיסכון או לתנאי ריבית מסוימים.
- אין ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי.
- ביצוע המחזור עצמו אינו חלק ממסלול המעקב.
איך זה עובד
שישה שלבים, בלי מסמכים בטופס הראשוני ובלי התחייבות.
משאירים פרטים
טופס קצר, ללא מסמכים וללא פרטי זיהוי.
שיחת התאמה
מבררים מה מצבכם ומה השירות המתאים, או שאין צורך בשירות כלל.
העברת מידע בערוץ מאובטח
המסמכים מועברים רק בשלב זה, ולא דרך טופס האתר.
ביצוע הבדיקה
פירוק המשכנתא למסלולים וניתוח הנתונים.
הסבר ודוח
שיחה שמסבירה מה נמצא, לצד דוח כתוב.
המשך מעקב
בדיקה נוספת במועד הבא, בהתאם למסלול.
שאלות נפוצות
האם זה אותו דבר כמו מחזור משכנתא?
לא. מחזור הוא פעולה שמשנה את המשכנתא. מעקב הוא בדיקה תקופתית שבודקת האם יש סיבה לפעול. לעיתים קרובות המסקנה היא שאין צורך בשינוי.
האם יש חיבור לחשבון הבנק?
לא. אין חיבור לחשבון, אין גישה לנתונים בזמן אמת, ואין מעקב אוטומטי. הבדיקה מבוססת על מסמכים שאתם מוציאים מהבנק ומעבירים בערוץ מאובטח.
כל כמה זמן כדאי לבדוק?
פעם בשנה כברירת מחדל, ובנוסף בעקבות אירוע מהותי: שינוי בהכנסה, קבלת סכום כסף, נקודת שינוי במסלול משתנה, או הצעה שהתקבלה מהבנק.
מה קורה אם המסקנה היא שלא כדאי לשנות כלום?
זו תוצאה אפשרית ולגיטימית לחלוטין. השירות נועד לבדוק, לא לשכנע לפעול.
אילו מסמכים נדרשים?
בשלב הפנייה הראשונית, אף אחד. המסמכים נדרשים רק אחרי שיחת ההתאמה, והם בעיקר דוח יתרות לסילוק ולוח סילוקין מהבנק.